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　　“國十一條”橫空出世，房貸市場收緊的信號似乎比預想中來得更早些。但政策中對具體操作細節(jié)卻未表明，對于下一步的細則將如何出臺，“偉嘉安捷”專家認為仍有問題待考量：

　　一、貸款利率如何按照風險定義

　　“國十一條”中對二套房首付40%進行了明確，但對于貸款利率只提到“嚴格按照風險定價”�！皞ゼ伟步荨闭J為，如果將二套房政策細則制定更標準和科學可行，有利于鼓勵自住住房消費需求，是否可以將置業(yè)升級人群與投資、投機人群區(qū)分對待，從利率上予以差別化，這樣會與政策初衷相吻合。從2009年二套房政策的執(zhí)行情況來看，除依照規(guī)定對家庭人均居住面積低于當地人居平均居住水平的可以比照首套住房貸款政策執(zhí)行外，個別銀行在實際操作時對借款人名下有唯一一套貸款購房且已結清并出售的，或者是還貸期間月還款記錄良好的，在利率上給予適度照顧，提供基準利率或下浮優(yōu)惠利率，這樣對于有置業(yè)升級需求的借款人來說也比較合理。

　　二、符合改善型需求的人群能否得以擴大

　　“國十一條”中對 “改善型”二套房群體能否享受首套房貸優(yōu)惠未有提及，“偉嘉安捷”指出，如果后續(xù)政策繼續(xù)對改善型購房人群給予部分政策優(yōu)惠，那么除以家庭人均居住面積為優(yōu)惠的政策標準外，是否可以將以下三類人群加入政策的優(yōu)惠范圍內：第一類，個人名下唯一一套有貸款住房結清并已出售的；第二類，婚前一方名下曾貸款購房，婚后以夫妻名義再次申請貸款購房的；第三類，夫妻離婚后有貸款房產由購買方判給另一方，另一方再貸款購房的。如果將這三類人群與投資投機人群在政策上剝離開來，對穩(wěn)定房貸市場交易量將有更大的促進作用。