“高房價收入比使個人住房消費信貸違約風險開始上升。”昨日公布的“2010中國商業(yè)銀行競爭力評價報告”，對目前我國銀行面臨的主要風險做出了分析提示。

　　所謂房價收入比，是指房屋總價與居民家庭收入的比值。這份由《銀行家》研究中心出具的報告指出，2009年北京房產(chǎn)均價為13224元/平方米，城鎮(zhèn)居民平均可支配收入為26378元。

　　以此計算，一個三口之家，兩個成人的全部年收入來購買一套90平方米的房子要22年；購買一套80平方米的房子需要20年；購買一套70平方米的房子要17年。

　　由此可以看出，目前的高房價收入比在一定程度上形成了對未來購買力的透支，這使得個人住房消費信貸潛在的違約風險不容忽視。

　　房地產(chǎn)金融風險凸顯

　　“2010中國商業(yè)銀行競爭力評價報告”還指出，當前我國房地產(chǎn)金融風險主要表現(xiàn)為信用風險。

　　1997-2009年隨著我國房地產(chǎn)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)開發(fā)面積也在快速增長，但土地購置面積一直大于開發(fā)面積，造成大量土地閑置。

　　這些閑置土地大量囤積在部分土地開發(fā)商和房地產(chǎn)開發(fā)商手中，占用了大量資金，這就使得土地儲備貸款存在很大的隱性風險。

　　此外，由于宏觀調(diào)控和市場環(huán)境的變化，一旦房產(chǎn)銷售量大幅下滑，就會使開發(fā)商資金回籠減緩，短期償債能力下降。這種銷售的不確定性造成的房地產(chǎn)市場風險，使銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨極大風險。

　　銀行信貸助推高房價

　　高房價給銀行信貸風險帶來挑戰(zhàn)，而從另一個方面看，高房價的形成也要部分歸咎于金融的過度支持。

　　報告認為，金融過度支持會激化房地產(chǎn)業(yè)危機，特別是長期寬松的信貸政策，過低的利率政策會不斷刺激房地產(chǎn)的投資性需求，增加房地產(chǎn)的消費性需求。

　　從我國實際來看，房地產(chǎn)市場的發(fā)展和信貸支持息息相關。一直以來，我國房地產(chǎn)開發(fā)的主要資金均來源于銀行信貸。

　　報告提示，我國銀行信貸的非理性擴張和收縮，會嚴重影響房地產(chǎn)資金供應，致使各種投資行為愈演愈烈，不斷堆積金融風險，給房地產(chǎn)金融風險埋下隱患，引發(fā)一連串連鎖反應。(記者張焱）