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　　理財(cái)師：

　　工行北京分行東城支行“財(cái)富自由”團(tuán)隊(duì)

　　李娜 燕瑩 韓璐

　　家庭介紹：

　　陳先生 50歲，國(guó)有公司經(jīng)理，月收入1萬(wàn)元，有社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌、養(yǎng)老保險(xiǎn)、綜合意外傷害險(xiǎn)共50萬(wàn)元，計(jì)劃60歲退休；

　　陳太太 34歲，政府機(jī)關(guān)工作人員，月收入2500元，未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，計(jì)劃55歲退休；

　　兒子 20歲，國(guó)外就讀，未投保險(xiǎn)；

　　女兒 11歲，初中三年級(jí)學(xué)生，未投保險(xiǎn)

　　理財(cái)目標(biāo)

　　遺屬保障、購(gòu)車(chē)、訂立遺囑及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等需求。

　　在與當(dāng)事人充分溝通后，得知陳先生有在有生之年訂立遺囑的意愿，其目的按重要程度依次為：

　　1.如果自己出現(xiàn)意外，確保未出生子女和二女兒都可順利讀完研究生，并有可能分別給予10萬(wàn)元的婚嫁金。經(jīng)測(cè)算共需要171萬(wàn)元。

　　2.可以給予大兒子10萬(wàn)元婚嫁金。

　　3.保證其妻無(wú)憂生活至70歲。

　　4.在自己有生之年預(yù)留出父母喪葬費(fèi)用。

　　家庭財(cái)務(wù)診斷

　　1.以夫妻的薪資收入為主, 占總收入76.78%，凈儲(chǔ)蓄率57.29%, 理財(cái)規(guī)劃彈性大。

　　2.財(cái)務(wù)自由度為78.75% ，財(cái)務(wù)較自由。

　　3.負(fù)債部分僅有每月3000元的房貸，負(fù)擔(dān)較小。

　　4.凈現(xiàn)金流量較大，預(yù)示客戶財(cái)富增長(zhǎng)速度較快，遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移將是財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)目標(biāo)。

　　理財(cái)建議

　　基本假設(shè)

　　1.家庭薪金收入成長(zhǎng)率、經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)率、學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和通脹率一致，均為3%。

　　2.陳先生、陳太太退休后工資忽略不計(jì)。

　　3.利率水準(zhǔn)維持穩(wěn)定，商業(yè)房貸利率、汽車(chē)消費(fèi)貸款利率一致，均為五年以上6.3%。

　　理財(cái)規(guī)劃:

　　在陳先生不做遺產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，他的財(cái)產(chǎn)將按法定順序繼承，即其妻將繼承遺產(chǎn)的58.33%，父母、兒子、女兒、未出生子女各繼承遺產(chǎn)的8.33%，不能實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)意愿。因此為陳先生制定了三個(gè)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移規(guī)劃方案：

　　方案一：出售房產(chǎn)，增加保障

　　建議陳先生將第二套房產(chǎn)出售，轉(zhuǎn)移成金融資產(chǎn)后，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，投保人均為陳先生本人，受益人為遺囑訂立繼承人。

　　此方案考慮重點(diǎn)是：

　　1.根據(jù)現(xiàn)有法律，以人壽保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)是合理避免遺產(chǎn)稅的有效方法。因此，建議陳先生賣(mài)掉過(guò)多房產(chǎn)和部分股票轉(zhuǎn)投資人壽保險(xiǎn)。

　　2.由于投保人要享有變更保險(xiǎn)受益人的權(quán)利，故以陳先生本人作為投保人確保遺囑規(guī)劃的可變性。因此，當(dāng)家庭成員關(guān)系發(fā)生變化時(shí)，陳先生可以隨時(shí)更改受益人。

　　其產(chǎn)品特點(diǎn)依次為：

　　祥和定期壽險(xiǎn)：保費(fèi)較低，保障較高，是性價(jià)比較優(yōu)的保障型保險(xiǎn)，比較適合陳先生在較大年齡時(shí)進(jìn)行投保，相對(duì)降低了他的投保成本。

　　太平安益終身健康保障險(xiǎn)：五重保障面面俱到，25種重大疾病終身保障，賠付范圍廣；國(guó)內(nèi)首個(gè)承保經(jīng)輸血導(dǎo)致的艾滋病的險(xiǎn)種；終末期疾病一經(jīng)確診即提前給付，較市場(chǎng)上同類產(chǎn)品有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)。

　　太平安心住院津貼附加險(xiǎn)：住院有津貼，彌補(bǔ)因住院而導(dǎo)致的收入減少。

　　太平安順住院保險(xiǎn)附加險(xiǎn)：不限次數(shù)報(bào)銷(xiāo)，是社保的有力補(bǔ)充。

　　太平完全保意外傷害保險(xiǎn)：多重保障，與銀行產(chǎn)品結(jié)合緊密，賠付信用卡未償還部分金額。

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，該方案內(nèi)部報(bào)酬率12.61%。

　　方案二：保全資產(chǎn)，增加保障

　　建議陳先生保留現(xiàn)有四套住房，將實(shí)物資產(chǎn)通過(guò)遺囑方式轉(zhuǎn)移給遺囑繼承人。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上采用期繳方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)加強(qiáng)保障。

　　此方案考慮重點(diǎn)是：

　　結(jié)合中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，房地產(chǎn)投資將是抵御通脹實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的較好金融工具，特別是陳先生的幾處房產(chǎn)，投資回報(bào)率較高。建議陳先生以不動(dòng)產(chǎn)方式轉(zhuǎn)移給遺產(chǎn)繼承人，以提升遺產(chǎn)價(jià)值。

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，該方案內(nèi)部報(bào)酬率13.25%。

　　方案三：考慮周全，保障到位

　　建議陳先生采用綜合保障法，通過(guò)人壽保險(xiǎn)、資產(chǎn)信托、實(shí)物房產(chǎn)等多種方式確保遺囑計(jì)劃的可變性、現(xiàn)金流動(dòng)性、抗風(fēng)險(xiǎn)性和避稅性。具體做法：

　　1.賣(mài)第二處房產(chǎn)(32萬(wàn))為未出生子女建立遺囑信托，以年回報(bào)率5%計(jì)算，使其完成研究生的學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)陳先生心愿。

　　2.其他方法同上，但將未出生子女應(yīng)享受的保額權(quán)益再平均分配給所有遺產(chǎn)受益人。

　　此方案考慮重點(diǎn)是：

　　偏向照顧處于家庭最弱勢(shì)地位的最小子女，特為其配置遺囑信托，將該部分資產(chǎn)獨(dú)立于其他資產(chǎn)之外。

　　經(jīng)過(guò)測(cè)算，該方案內(nèi)部報(bào)酬率17.27%。

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